【小白必知】玩P2P一定要懂的数字排雷术

  相信不少投资小白天天都会在圈内看到老司机所教授的各种P2P投资排雷技巧、宝典秘籍、葵花宝典等。笔者本科专攻四年数学专业，对数字相对敏感，在对过往暴雷平台做了收集、整理、归纳、总结的基础上，将从数字的角度来为投资小白们提供一些简单易行的排雷术，简称数字排雷术，仅供大家投资参考，拿走不谢。

  平台的资本实力之一就是看公司的注册资本、实缴资本数。自2014年3月1日起实行认缴制以来，不少P2P平台就从这一指标中玩起了猫腻。平台注册资本可随公司自行决定，暂时无需拿出真金白银出来，不少狡猾的平台就把公司注册资本不断变更，增加到1个亿、3个亿、5个亿……，以糊弄那些不懂的投资客。平台实缴资本数才是各股东拿出来的真金白银，实缴资本越高，那么平台的资金实力就越强（PS：暂不考虑股东资本金抽逃的情形）。前段时间不少暴雷的平台居然实缴资本为0，如小麦金融、联融财富、易天集团等。对P2P实缴资本进行一定门槛限制也是当前业内专家普遍达成的共识。对于实缴资本数过低的平台，显然没有做大做强的诚意嘛，咱投资的时候切记掂量掂量再入金。（PS:查询平台注册/实缴资本的途径有：全国企业信用信息公式系统、企查查、启信宝等网站。）

  依法合规运营是每一家P2P平台所遵守的底线P平台所背负的法律诉讼案件数量过多，那就能说明平台的法律意识薄弱，法律风险较大，特别是涉及到那些失信人、被执行人的平台。一旦遇到这类平台，咱还是不碰的好。（PS:查询平台法律诉讼案件数的途径有：“全国法院被执行人信息查询”平台，网址为；企查查；启信宝等网站。）

  不妨从已经暴过雷的平台做认真梳理，就会发现一个共性的数字特征。不少平台都自诩是集团公司（PS:一般从财务审计角度，母公司下至少有五家子公司才可能称为集团公司），平台实际控制人通过注册多家空壳公司，掩人耳目，账目互相倒来倒去，混淆视听，错综复杂。如之前暴雷的e租宝、大大集团、中晋资产等。其实，作者觉得，对于投资人而言，完全无需去细究关联关系，只要发现平台注册多家空壳公司，就应该持怀疑的态度，平台注册多家空壳关联公司意图何在？不用去猜，敬而远之便是。（PS:查询平台关联公司的途径有：全国企业信用信息公式系统、企查查、启信宝等网站。）

  P2P的本质为金融。而金融其实是一门高精专的行业，没有两把刷子是难成气候的。细心观察，不少暴雷的平台在宣传推广的材料上，均宣称自己平台无所不能，基本涵盖了天使投资、VC风险投资，PE私募股权投资、资产管理、基金等金融行业里最牛领域。试问，连传统的大型金融控股集团都不能在以上各大领域独树一帜，何况那些小民营平台呢？试问，这样宣称自己的平台真的有相关牌照、有专业金融高品质人才队伍么？试问，那些金融最牛的领域做得好可赚得盆满钵满，还来做P2P干嘛？真正不忘初心的民营平台，均是一心一意只做一件事。能坚持把一件事做到精致，做到独一无二，实际上的意思就是一种成功。

  近日，中国互金协会在P2P信息公开披露指引中对平台运营信息之一就是平台最大单户融资余额占比。这个指标的计算方式指截至统计时点，待偿金额最大的借款人的待偿金额与平台总待偿金额之比，其中待偿金额又是指截至统计时点，平台所有借款人尚未偿还的本金总金额（不包括利息部分）。透过这一指标数的大小，也能从中识别到风险点。传统金融行业里，一般这一指标不得高于10%。若这一比例过高，一方面说明客户集中度高，风险过大，一旦这一最大客户出现信用风险，直接传导到平台，投资人的本息就会受一定的影响；另一方面说明这一客户与平台的关系甚好，不排除有关联关系，甚至直接为股东借款，涉及非法自融。今年1月，某好贷平台单一借款占比高达77%，直接涉嫌自融。所有说，投友们在选择平台时，一定要认真关注这一指标。

  去年12月28日出台的网贷监管细则征求意见稿，精确指出网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务，特别是销售业务。开设线下理财网点明确违法违规，监管设置了18个月的整改期。当前正值互联网金融专项整治攻坚期，如有平台现在还在明目张胆的大肆铺设线下理财销售网点，远离远离远离，重要的事情说三遍！

  平台好不好，用数据说话，通过数据一定可寻平台真假好坏优劣的蛛丝马迹。笔者自研的数字排雷术，不能确保100%识别准确，但一定可作为遴选P2P平台的重要参考指标，透过数据来进行辅助排雷。数字排雷术，笔者将继续深入研究完善中，未完待续……

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